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以房養老,保險來幫忙

來源:長沙晚報 更新時間: 2018-08-14 18:00:23

銀保監會日前發布通知,決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展,險商應積極創新產品,豐富保障內容,拓展保障形式,有效滿足社會養老需求,增加老年人養老選擇。

記者昨日走訪市場獲悉,老年人住房反向抵押養老保險,是指老人以自己的房產作為抵押,從保險機構獲得養老金,同時繼續居住在自己的房子里;投保人過世之后,保險機構獲得按約定條件處理抵押房產的權利。此舉是解決老年人“有房產、少現金”問題的有效手段。

現象:以房養老叫好不叫座

2014年7月,北京、上海、廣州、武漢正式開展試點。投保人群應為60周歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人。2016年7月,試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及蘇、浙、魯、粵的部分地級市,試點期間延長至2018年6月30日。但截至今年6月底,只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務,共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

截至今年6月底,上海參加住房反向抵押養老保險的簽約客戶共46戶(占全國近一半),領取養老保險金的有32戶,每戶月均領取養老金約12104元。湖南和很多省市一樣,尚未正式開展住房反向抵押養老保險業務。從試點情況來看,該業務“叫好不叫座”。

昨日記者向湖南各大保險公司進行咨詢,僅幸福人壽湖南分公司相關人士表示今年有可能開辦業務,其他公司均表示尚未接到上級的相關指示,總公司尚未開設該項險種。記者調查了解到,雖然此項業務承保人數不多,但感興趣的老人并不少。只是受傳統養老觀念、產權糾紛、相關配套政策尚需完善等因素影響,試點開展起來困難重重。8月8日銀保監會有關部門負責人表示,保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判,加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防范與管控。

疑問:以房養老保不保險

盡管參保人數不多,但從試點情況來看,以房養老保險的確提高了參保老人的可支配收入。北京的趙先生夫婦年逾古稀,老兩口去年投保了幸福人壽的住房反向抵押養老保險產品,將自己70多平方米的房子做了抵押,每月可從保險公司領取養老保險金1.7萬元,生活水平明顯提高。

“以房養老為老年人提供了新的養老解決方案?!敝袊缈圃亨嵄脑硎?,以房養老保險滿足了老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心需求。具體來看,三個因素會支撐“以房養老保險”市場的興起。一是人口結構變遷,家庭代際關系變化,空巢與失獨老人增加;二是養老保障水平有限,多樣化養老方式亟待拓展;三是自有房比重較大,住房資產價值上升。

從國外情況看,“以房養老”在歐美等地較為成熟,是一種補充性的養老選擇。例如,在美國,“以房養老”由政府主導,62歲以上的老年人可申請,市場空間不大,每年簽約量在7萬例左右。由于我國的養老人口和自有住房比例更大,日趨嚴重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養老保險的市場動力更強。業內人士認為,在以房養老保險將在全國推廣的背景下,以房養老的市場需求將會逐漸顯現,供給主體也將不斷擴容。

專家:提供多層次的養老服務

幸福人壽的相關產品條款顯示,對于房價可能出現的波動,其在評估抵押房產價值時,對價值增長部分調增養老金,提前把給付投保人房產預期增值收益因素考慮在內。一方面,如果將來房價上漲,抵押房產價值增長全部歸屬于投保人或繼承人。另一方面,投保后老年人即可終身領取固定養老金,不受房價下跌影響。此外,投保人身故后,假如抵押房產處分所得不足以支付相關費用,繼承人也無需補足,由保險公司自行承擔。

在舉措上,法律專家蔡湘南建議,當前應健全相關法律法規,以應對在開展保險業務過程中可能出現的長壽風險和利率風險。同時,還要管控好房地產市場波動風險和房產處置風險,建立規范有序的住房反向抵押養老保險市場。同時,專家還建議,保險公司可進一步完善養老產業鏈布局,探索通過引入長期護理保險與“以房養老”保險產品有效融合、發展康復醫療等,為老年人提供更全面、多層次的養老服務。

保險業內人士認為,如果將養老金體系比成一個金字塔,那么塔底是政府主導的基礎養老金,塔中是以企業年金為代表的補充養老金,塔尖是包括老年人住房反向抵押養老保險在內的個人養老商業保險。



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